El QR se consolida como el gran ganador del informe de medios de pago del BCRA: las transferencias treparon 67,5% interanual

El último informe de medios de pago minoristas que difundió el Banco Central de la República Argentina (BCRA) dejó una fotografía con ganadores y perdedores bien definidos. De un lado crecieron con fuerza los pagos con transferencias mediante códigos QR interoperables y los envíos inmediatos de dinero. Del otro, retrocedieron las operaciones con tarjetas de débito y crédito, además de las extracciones de efectivo en cajeros automáticos. El relevamiento reúne datos de agosto para transferencias y de julio para tarjetas y retiros, lo que obliga a leer las cifras con dos meses de referencia distintos.

Vamos a los números. En julio se registraron 172 millones de pagos con tarjeta de débito por un total de 5,7 billones de pesos: la cantidad de operaciones cayó 8,4% interanual y los montos retrocedieron 14,7% en términos reales. En el caso del crédito, hubo 159,3 millones de pagos por 10 billones de pesos, con descensos de 9,2% en cantidad y de 17,6% en montos reales. En ambos casos se trata de caídas que superan ampliamente el promedio nacional de actividad, lo que refuerza la idea de un cambio de hábito más que de un simple enfriamiento del consumo.

Un dato clave sobre las tarjetas

El propio BCRA señaló que parte de la reducción en las operaciones con plásticos responde a un cambio en los criterios de reporte, que dejó afuera del conteo a determinadas operaciones con tarjetas prepagas. Esa aclaración resulta central: las variaciones de 8,4% en débito y de 9,2% en crédito no reflejan únicamente modificaciones en el uso efectivo de estos medios de pago, sino también una redefinición estadística que el propio organismo admitió al difundir el informe.

El comportamiento fue bien distinto en el mundo de las transferencias. En agosto se concretaron 118,3 millones de pagos con transferencia por 3 billones de pesos. El 99,1% de esas operaciones se inició mediante códigos QR interoperables, una cifra que describe un ecosistema ya casi completamente digitalizado en su tramo inicial: 117,2 millones de transacciones por 2,9 billones de pesos, con aumentos interanuales de 67,5% en cantidad y de 62,9% en montos reales. En ambos casos, el avance duplica con holgura el promedio nacional de crecimiento del consumo.

Para financiar esos pagos, los clientes recurrieron en partes casi iguales a cuentas bancarias con CBU (52,7% de las operaciones) y a cuentas de pago con CVU (47,3%). El relevamiento incluyó 92 billeteras digitales y 67 aceptadores registrados, un universo que ratifica la profundidad del cambio en curso. En paralelo, los envíos inmediatos de pesos sumaron 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos en agosto: la cantidad creció 20,3% interanual y el monto, 5,5% en términos reales.

El efectivo también se contrajo

El tercer capítulo del informe corresponde al efectivo. En julio los cajeros automáticos concentraron el 88,4% de los retiros, con 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos. En ese canal las operaciones cayeron 28% interanual y los montos reales, 16%, con un promedio de 118.300 pesos por extracción. La magnitud de la baja, que triplica la del débito, sugiere que el billete pierde terreno no solo frente al QR sino también frente a las transferencias inmediatas entre cuentas.

• Pagos con débito: 172 millones de operaciones por 5,7 billones de pesos en julio, con caídas de 8,4% en cantidad y de 14,7% en montos reales.
• Pagos con crédito: 159,3 millones de operaciones por 10 billones de pesos, con retrocesos de 9,2% y de 17,6%, respectivamente.
• Pagos con QR interoperable: 117,2 millones de operaciones por 2,9 billones de pesos en agosto, con subas de 67,5% y de 62,9% interanual.
• Envíos inmediatos de pesos: 779 millones de operaciones por 96 billones de pesos, con aumentos de 20,3% en cantidad y de 5,5% en montos reales.
• Retiros en cajeros: 41 millones de extracciones por 4,8 billones de pesos en julio, con caídas de 28% en operaciones y de 16% en montos reales, y un ticket promedio de 118.300 pesos.