La mora en los créditos golpea con más fuerza a los deudores más jóvenes, según un relevamiento privado

De acuerdo con el relevamiento difundido por la consultora Eco Go y construido a partir de los registros de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina, el 38,8 por ciento de las personas menores de 24 años que mantienen algún crédito registra deudas en situación irregular. El dato, que corresponde al cierre de julio, vuelve a poner bajo la lupa la calidad de la cartera crediticia en un contexto de consumo frágil y tasas de interés todavía elevadas para los segmentos sin historial suficiente.

Vamos a los números

El informe contabiliza 5,52 millones de personas con alguna deuda en mora sobre un total de 20,73 millones de deudores relevados, lo que equivale a una tasa de irregularidad del 26,6 por ciento. El saldo vencido alcanza los 17,98 billones de pesos y representa alrededor del 18 por ciento de la deuda total del sistema financiero considerado por la consultora. La fotografía combina créditos bancarios y préstamos otorgados por proveedores no bancarios, entre los que se incluyen fintech, casas de electrodomésticos y cadenas de comercio.

La proporción de morosos varía de manera marcada según la franja etaria. Entre los menores de 24 años alcanza el 38,8 por ciento; desciende al 35,7 por ciento en el tramo de 25 a 34 años; se ubica en 30 por ciento entre los 35 y los 44; y cae hasta 24 por ciento en el grupo de 45 a 54 años. Sin embargo, el comportamiento se revierte cuando se observa el monto adeudado: los menores de 24 reúnen apenas 0,55 billones de pesos en situación irregular, el 3,1 por ciento del total, mientras que la franja de 35 a 44 años concentra 5,55 billones, alrededor del 31 por ciento, seguida por la de 45 a 54 años, con 4,39 billones.

• 38,8 por ciento de morosidad entre los menores de 24 años con crédito.
• 35,7 por ciento en la franja de 25 a 34 años.
• 30 por ciento entre los 35 y los 44.
• 24 por ciento en el grupo de 45 a 54.
• 5,52 millones de personas con atrasos sobre 20,73 millones de deudores.
• 17,98 billones de pesos en situación irregular, el 18 por ciento de la deuda total del sistema.

Bancos y proveedores no financieros, con perfiles distintos

El relevamiento también describe diferencias según la entidad acreedora. Los proveedores no bancarios reúnen 3,77 millones de personas con mora, una cifra superior a los 3,08 millones que registran atrasos con bancos. La diferencia se explica, en parte, por el perfil de los productos ofrecidos por cada tipo de institución: créditos al consumo, financiamiento en tiendas y préstamos personales de montos reducidos, generalmente asociados a tasas más altas y a clientes con menor historial crediticio.

El informe precisa que las cifras de ambos universos no se suman de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos simultáneos con bancos y con proveedores no bancarios. Sobre el total de deudores, 7,7 millones cuentan con financiamiento de ambos orígenes en simultáneo y 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con actores no bancarios. El resto se distribuye entre quienes sólo adeudan a bancos y quienes registran irregularidades puntuales con alguna de las partes.

Otra dimensión que destaca el trabajo es la coexistencia, dentro de un mismo deudor, de pagos en término y cuotas atrasadas. Las personas identificadas como morosas mantienen, además, 6,91 billones de pesos en deudas que se encuentran al día. El dato relativiza la lectura del universo en mora y sugiere que, en un volumen relevante de casos, los incumplimientos son parciales y conviven con compromisos cumplidos de manera regular. Comparado con el mismo mes del año anterior, la cantidad de personas con irregularidades muestra un crecimiento sostenido, en línea con la expansión del crédito al consumo y con el encarecimiento relativo de los financiamientos otorgados por fuera del sistema bancario tradicional.