Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de refinanciamiento, según la Cámara del sector

En la Argentina hay cerca de 21 millones de personas con acceso a crédito formal, una cifra inédita en el país. De ese total, 5,8 millones registran algún grado de irregularidad crediticia. Dentro de ese universo, 2,4 millones mantienen préstamos otorgados por fintech o billeteras digitales, lo que representa el 16% del total de créditos en mora del sistema financiero, según datos difundidos por la Cámara Argentina Fintech ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados.

Vamos a los números: el sector informó que el 90% de esos deudores ya cuenta con algún esquema de refinanciamiento, asistencia o alternativa de salida. La meta declarada es evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve y que las personas puedan sostener la construcción de su historial crediticio, un activo cada vez más relevante para acceder a financiamiento bancario tradicional.

Por qué las tasas se ven tan altas

La Cámara también expuso que las fintech y las billeteras digitales no prestan con fondos de sus propios usuarios, una práctica prohibida. En su lugar, toman líneas de bancos o emisiones en el mercado de capitales y otorgan financiamiento a personas con poco o ningún historial previo, muchas veces sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro se traslada a las tasas.

Un punto central de la presentación fue la lectura de las tasas anuales. El sector advirtió que la Tasa Nominal Anual (TNA) y la Tasa Efectiva Anual (TEA) no expresan de manera directa cuánto paga una persona por un crédito de corto plazo. Para conocer el costo real, señaló, hay que mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos y el plazo de devolución.

• Un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, con 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos.
• El costo efectivo de esa operación para los 14 días es del 9%.
• Al anualizar esa misma tasa, la TNA trepa al 194%, la TEA llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%.
• La cifra anualizada no significa que el deudovoa devolver 950.000 pesos por los 100.000 originales: equivale al costo acumulado si el crédito se renovara de manera sucesiva durante un año entero.

Crédito regulado versus crédito informal

La entidad marcó una diferencia clave entre el crédito regulado y el informal. El primero, dijo, ofrece contratos, supervisión, derechos del consumidor y canales de reclamo. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin ningún tipo de respaldo frente a un incumplimiento, lo que refuerza la recomendación de comparar siempre el Costo Financiero Total y verificar que el prestamista esté inscripto ante el Banco Central y los organismos de defensa del consumidor.

En comparación con el promedio nacional, la mora en fintech se concentra en montos chicos y plazos cortos, a diferencia de la mora bancaria tradicional, que suele estar asociada a créditos hipotecarios y prendarios de mayor volumen. Para el segmento fintech, la tasa de irregularidad resulta elevada en términos relativos, pero el impacto sobre cada usuario es acotado en pesos, un dato que el sector buscó instalar en el debate legislativo para evitar lecturas alarmistas.